Страхование жизни при кредитовании

Страхование жизни при кредите: можно ли отказаться, правила страховки

Страхование жизни при кредитовании

Последние изменения: Январь 2021

Финансовые организации при выдаче заёмных средств заинтересованы в страховании заёмщика как в силу возмещения страховой компанией рисков финансовых потерь в случае форс-мажора, так и вследствие получения определённого процента за реализацию страховки. Страхование жизни при кредите в отличие от банка, продающего продукт и подстраховывающегося финансово, для физического лица зачастую экономически неоправданно и стратегически необоснованно.

Право и обязанность

Предоставляя кредитные средства гражданам, сотрудники банка заинтересованы получить максимальную выгоду за счёт заёмщика и обезопасить себя от финансовых потерь. Физическое лицо стоит по другой стороне «баррикады» и не всегда имеет возможность просчитать целесообразность, поскольку не владеет информацией, можно ли отказаться от страховки в банке и к чему приведёт отказ.

Перед подписанием кредитного договора следует изучить условия. При отсутствии конкретики страхования в тексте и устных настойчивых предложений банковского клерка целесообразно отказаться от предложения.

Обязательна ли страховка при оформлении кредита? Финансовая организация не имеет право навязывать конкретную страховую компанию, однако законодательство предусматривает обязательность страхования за счёт заёмщика.

Подлежат обязательному страхованию:

  • имущество, оформляемое под залог или ипотеку;
  • гражданская ответственность при приобретении автомобиля;
  • выезжающие лица за рубеж;
  • иностранные граждане, получившие разрешения на работу или патент для осуществления деятельности на территории России;
  • приобретение полиса «Зелёная карта»;
  • профессиональные риски для лиц, осуществляющих определённые виды деятельности.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным условием кредитования, как и полис КАСКО при приобретении автомобиля в кредит.

С помощью данных страховок банки снижают коммерческие риски, благодаря чему могут предложить более выгодные условия кредитования.

Однако отказаться от страхования имущества при ипотеке запрещает статья 31 закона № 102-ФЗ, регулирующего вопросы залога недвижимости.

Если условия страхования имущества от рисков утраты и порчи не будут прописаны в договоре, то обязанность страховки возлагается на заёмщика, выступающего в роли залогодателя.

При этом закон освобождает от страхования жизни при ипотеке, как отказаться при навязывании банком зависит от желания клиента непременно продолжать сотрудничество с конкретной кредитной организацией или возможности выбрать другую.

При нежелании обращаться в другой банк клиент может писать жалобы в инстанции.

Выгоды страхования жизни при кредите

Зачем нужна страховка по кредиту и что она даёт кредитной организации и физическому лицу – заёмщику? Снижая риск неуплаты денежных средств для финансовой организации или давая возможность дополнительного заработка, исчисляемого бонусами от реализации страхового продукта, банк делится полученными «привилегиями» с заёмщиком путём предоставления и регулирования:

  1. Размера и сроков кредитования. Отказ от страховки может спровоцировать отказ банка от предоставления кредита вообще, поскольку причины, побудившие к отказу, формально кредитная организация не обязана озвучивать. Существует негласное правило отказа в займе при отказе от страхования жизни при потребительском кредите. При отсутствии условия досрочного прекращения кредитования можно воспользоваться периодом охлаждения: выплатить страховую премию и потребовать возврата на протяжении 14-ти календарных дней.
  2. Пониженных процентных ставок. Заёмщику для принятия решения следует просчитать арифметически оба варианта: со страховкой и сниженными процентами за пользование и без неё с повышенной процентной ставкой и сопоставить полученные результаты.

Принимая решение, важно учитывать, что страховка жизни при кредите – это не выброшенные деньги на оформление ненужного довеска для получения займа, а в случае действия непредвиденных обстоятельств, связанных с болезнью и смертью – способ погашения кредита страховой компанией.

  Совместная деятельность страховой компании и кредитной организации дают обеим сторонам выгоды от сотрудничества за счёт заёмщика. Сумма страховой премии в денежном выражении доходит до 30 % суммы заёмных средств, а условия досрочного расторжения договора осложнены подключением к коллективному соглашению вместо индивидуального и пунктом о прекращении кредитования и необходимостью досрочного возвращения полученных средств. Физическое лицо имеет право выбрать страховую компанию самостоятельно.

При заключении договора кроме суммы страховой премии следует обратить внимание на следующие моменты:

  1. Чёткость определения страховых случаев. Бытует практика, когда страховщики не осуществляли страховые выплаты при возникновении якобы сокрытых заболеваниях, известных гражданину на момент заключения договоров. Если заболевание и смерть наступили в результате связанного с профессией или хобби риска, то без фиксации в договоре в выплате страховки будет отказано, как ситуации, не относящейся к страховым случаям.
  2. Процентная ставка. Оптимальный вид для клиента – постоянство на протяжении срока действия, при изменяющейся – чёткое формулирование причин изменения (повышение уровня инфляции с привязкой к конкретному проценту и т.д.).
  3. Возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита. Отсутствие данного условия вводит заёмщика в правовой вакуум, когда возможность возникновения страхового случая отсутствует, а страховка за несуществующую вероятность продолжает действовать.

Помимо обязательных видов, дополнительное страхование жизни при оформлении кредита осуществляется физическим лицом самостоятельно и не может участвовать в качестве аргумента при принятии решения о предоставлении или отказе займа банковской организацией. Основополагающим документом считается договор, с условиями которого необходимо ознакомиться детально при оценке рисков и необходимости заключения.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2021 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/strahovanie/strahovanie-zhizni-pri-kredite/

Страхование жизни при кредите: условия договора и возврат страховки

Страхование жизни при кредитовании

Банки, выдающие кредиты, любыми способами стараются максимально снизить риски невозврата заемных средств. Одним из таких способов является страхование жизни заемщика при получении займа. Обязательно ли вам брать страховку? Нет, это добровольная услуга, которая носит рекомендательный характер.

Страхование жизни в процессе оформления потребительского кредита осуществляют специализированные компании. Они берут на себя определенные обязательства в случае образования страхового случая, т. е.

полностью или частично погашают задолженность по кредиту вместо заемщика.

Неоспоримым плюсом такой услуги является обеспечение финансовой защиты от непредвиденных обстоятельств, которые могут оказать существенное влияние на выполнение долговых обязательств заемщиком.

При оформлении услуги клиент получает следующие преимущества:

  • Обеспечивается выплата кредита в случае форс-мажоров.
  • Снижается процентная ставка по займу.
  • Доступны большая сумма и максимально продолжительный период действия кредита.

Банк, в свою очередь, максимально снижает риски невозврата средств в случае утраты заемщиком работы, причинения вреда его здоровью и т. д.

При наступлении страхового случая финансовая организация становится выгодоприобретателем, т. е. участником договора, имеющим право на получение выплаты по страховке. Таким образом, банк возвращает свои средства, предоставленные в пользование заемщику.

Услуга страхования чаще всего оформляется в банке. Можно самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, но это довольно трудоемкий процесс.

Клиенту понадобятся не только документы с работы, но и справки о состоянии здоровья. В этом случае необходимо пройти соответствующий медосмотр.

Компания может сама отказать заемщику в предоставлении страховки, если его работа или образ жизни связаны с определенным риском.

Договор страхования жизни по кредиту

Условия страховки прописываются в самом кредитном соглашении. Данные сведения, как правило, выносятся отдельными пунктами. От заемщика чаще всего не требуется оплаты страховки отдельно. Деньги на счет страховщика банк переводит самостоятельно.

В 2018 году образец договора по кредиту с пунктом о страховании жизни может быть представлен в следующем виде:

При оформлении кредита вам выдадут полис, в котором будут отражены все условия страхования. Он выдается вместе с кредитным договором и реквизитами для внесения платежей по займу.

Можно ли отказаться от страхования кредита

Поскольку в современной банковской практике условия страховки прописываются в кредитном договоре, то ее оформление, по сути, проходит в автоматическом режиме, при котором возможность отказа от добровольного страхования фактически отсутствует. Такой порядок не совсем правильный, но закон он в целом не нарушает, поскольку большинство менеджеров банка уведомляют клиента о страховке.

Законно ли навязывание такой услуги? В целом нет, так как банк в этом случае принуждает клиента к дополнительным расходам при оформлении потребительского или другого кредита.

Важно помнить, что отменить действие страховки можно даже после подписания договора. Внимательно читайте все его условия, особенно пункты, прописанные мелким шрифтом. Вы можете и не знать, что вам навязываются дополнительные услуги.

Если же вам не выдают кредит без страховки, то сразу после его получения составьте заявление на имя руководителя, опишите ситуацию или заполните заявку на отказ, если она предусмотрена в банке. В случае бездействия кредитной организации отменить страховку можно с помощью контролирующих инстанций: Роспотребнадзора или прокуратуры.

Если вы подписали документы по кредиту не глядя, а потом заметили пункт о страховании, внимательно изучите бумаги на предмет возможности расторжения такого соглашения в судебном порядке. Вы можете уведомить банк о желании отказаться от страховки, потребовать пересмотра условий договора и изменения графика платежей. Если вам откажут, смело обращайтесь в банк.

Как происходит возврат страховки по кредиту

Для отказа от страхования заемщику – физическому лицу – необходимо написать соответствующее заявление. В идеале нужно попросить в компании образец бланка на возврат страховки и заполнить в нем все поля.

В документе на досрочное прекращение услуги обязательно указываются Ф.И.О., сведения из паспорта, данные соглашения о страховании (номер, дата заключения и прочие важные сведения), а также причины расторжения. Дополнительно в заявлении отображается номер счета и банковские реквизиты клиента для возврата денег по страховке. А также потребуются копии паспорта и кредитного соглашения.

Собранный пакет документов необходимо предъявить в офисе страховой компании, а не в банке, как это делают многие заемщики. 

Документы на расторжение договора страхования жизни по кредиту можно отнести лично или отправить заказным письмом в офис организации.

Заявление рассматривается в течение 10 дней, и если по предоставленным документам отсутствуют претензии, то страховщик обязан расторгнуть договор, а клиент может вернуть свои деньги. Но это только в теории. На практике страховые компании нередко затягивают процедуру. Чаще всего средства можно получить не раньше чем через несколько месяцев.

Также прочитайте: Возврат страховки по потребительскому кредиту Сбербанка: образец заявления и пошаговая инструкция

Как оформить кредит без страхования

Для оформления потребительского кредита без страховки следуйте следующим советам:

  1. Чаще всего услуга оплачивается из заемных средств, поэтому в банке вам сразу нужно сообщить, что страхование жизни вам не требуется, и вы хотите взять кредит без оформления полиса.
  2. Перед подписанием соглашения внимательно прочитайте все его пункты. Не ставьте галочки под диктовку менеджера, вникайте в содержимое каждого пункта.
  3. Не подписывайте отдельные документы по страхованию. Сотрудник банка начнет вас уговаривать подписать бумаги и будет убеждать, что кредит без страховки вы не получите. В такой ситуации требуйте встречи с руководителем отделения банка.
  4. Записывайте все обсуждения в банке на диктофон. Если услугу страхования вам все же навязывают, скажите, что будете вынуждены обратиться в вышестоящие органы.

При соблюдении указанных правил вы максимально увеличите свои шансы на получение займа без страховки в любом финансовом учреждении, например, в Сбербанке или другой популярной организации.

Также прочитайте: Как взять кредит в Сбербанке без страховки: порядок действий + отзывы заемщиков

Источник: https://kredit-online.ru/stati/strahovanie-zhizni-pri-kredite.html

Как страховать кредиты

Страхование жизни при кредитовании

Оформление потребительского кредита или кредитной карты часто сопровождается заключением ряда договоров страхования. Причем на практике многие сотрудники банков оформляют страховку по умолчанию, включая страховую премию в сумму кредита, надеясь на невнимательность клиентов, либо утверждая, что без страхования кредит не одобрят.

Негативное отношение к банковскому страхованию вызывает не столько само наличие страхования, сколько методы «продажи» страховок. Клиент получает минимум информации об услуге или не получает вообще никакой. Наличие страхования не является априори плохим фактором.

Нужно тщательно просчитать полную стоимость обслуживания кредита с учетом страхования и без и понять, от каких рисков страхование осуществляется.

Мы постараемся дать ответы на самые распространенные вопросы, связанные со страхованием при выдаче банковских кредитов, отличных от авто- и ипотечных.

1. Как определить, что страховка включена в кредитный договор?

Желание клиента участвовать в программе страхования может выражаться проставлением галочки (установленной по умолчанию) в соответствующем разделе анкеты на получение кредита. Отдельного заявления на страхование может и не быть.

Параметры страхования (страховые суммы, взносы и срок) могут быть указаны либо в самой кредитной документации, либо в отдельном полисе-оферте, на которой не требуется дополнительная подпись заемщика.

В связи с этим некоторые клиент узнают о том, что участвуют в программе страхования, только после подписания кредитного договора, когда начинают внимательно изучать подписанную документацию. Как бы банально ни звучал этот совет, но читайте внимательно всю документацию, перед тем как ее подписать.

2. Каковы последствия отказа от страхования?

Любой вид страхования при оформлении кредита, где отсутствует предмет залога, является добровольным. Отказаться от включения страхования клиент может как до подписания всех документов, так и после.

Формально решение о страховании никак не влияет на решение о предоставлении кредита. Но при отказе от страхования может быть повышена процентная ставка, либо последовать отказ «без объяснения причины».

Разницу в процентной ставке банки позиционируют как «скидку» при подключении к программе страхования, связанную с уменьшением риска невозврата кредита.

Но наиболее часто встречающимся аргументом менеджеров банка является возможный отказ от предоставления кредита. Доказать, что отказ в кредите связан с отсутствием страховки, невозможно.

Именно поэтому многие заемщики, боясь отказа, соглашаются на оформление кредита со страховкой в надежде потом ее расторгнуть и вернуть денежные средства.

Однако процесс расторжения на практике не так прост, как кажется первоначально.

3. Можно ли отказаться от страхования после заключения кредитного договора?

Согласно статье 958 ГК РФ, клиент в любой момент может отказаться от страхования, но необходимо просчитать последствия. Это может изменить процентную ставку по кредитному договору, но более важным является другой момент. При отказе страхователя от договора, согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ, возврат премии не производится, если договором не предусмотрено иное.

Некоторые страховые компании предоставляют клиентам «льготный» период, в течение которого клиент может отказаться от страхования с возвратом полностью оплаченного страхового взноса. Такой период обычно составляет 2–4 недели.

В других случаях страховые компании предлагают вернуть часть премии за оплаченный, но не использованный период, с учетом удержания расходов на ведение дел (такие расходы могут доходить до 80%).

Но по правилам большинства страховых компаний при расторжении договора страхования уплаченный страховой взнос не возвращается.

Необходимо обратить внимание на то, каким образом начисляется страховой взнос. Встречаются ежемесячные, ежегодные и единовременные платежи за весь срок кредита.

Если начисление страховых взносов происходит ежемесячно, то, отказываясь от страхования, вы получаете экономию за счет будущих платежей.

Если же страховой взнос оплачивается единовременно и при расторжении договора не возвращается, то смысла в отказе нет. Экономии не возникает, а страховая защита прекращается.

4. Производится ли возврат страховой премии при досрочном погашении кредита?

Достаточно часто в правилах страхования отдельно прописываются условия возврата части премии при досрочном погашении кредита. В зависимости от страховой компании премия может как возвращаться, так и нет.

Есть мнение, что в этом случае вернуть часть премии можно через суд, кредит погашен и страховщик не несет никакой ответственности. Следовательно, возможность наступления страхового случая отпала. Данное мнение ошибочно.

Страхуется не «возврат кредита», а, например, жизнь, и вероятность наступления события не отпала.

Страховая сумма не всегда равна нулю, она может быть установлена в размере кредита на весь срок страхования или плановой задолженности на определенную дату.

В обоих случаях выгодоприобретателями назначаются: банк – в размере остатка задолженности, заемщик (его наследники) — в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты и остатка по кредиту.

Расторжение договора страхования может рассматриваться как отказ страхователя от договора (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

5. От чего осуществляется страхование?

Страхование жизни и здоровья держателя карты

В страховое покрытие в зависимости от требований банка могут входить риски: уход из жизни, установление инвалидности I, II, III группы, временная потеря трудоспособности. При наступлении страхового случая выплачивается возмещение, покрывающее остаток кредита.

При подключении к коллективной программе страхования, помимо изучения стандартных параметров договора страхования жизни, которые можно запросить у менеджера банка, важно определить, соответствуете ли вы термину «застрахованного лица».

Многие страховщики исключают из этого определения лиц, чья профессия связана с повышенным риском (вооруженные силы, авиация, спорт и т. д.), или имеющих хронические заболевания.

Страховщик не осуществит выплату, даже если такие клиенты подключены к коллективной программе.

Страхование от потери работы

При страховании от потери работы страховщик обещает покрыть часть ежемесячных платежей по кредиту в случае, если клиент теряет постоянный источник дохода по независящим от него обстоятельствам. При заключении такого договора необходимо понимать:

Увольнение должно быть по статье, указанной в перечне страховых случаев (обычно «сокращение», «ликвидация организации», но никогда не «по собственному желанию» или «по соглашению сторон»).

Практически в каждой программе страхования установлена временная франшиза (2–3 месяца) – период после наступления страхового случая, в который страховая выплата не производится. Некоторые страховщики устанавливают период ожидания – период с момент приобретения полиса, в который наступление события не признается страховым случаем.

После наступления страхового случая необходимо встать на учет в службу занятости и числиться на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы.

В определении застрахованного лица может быть ограничен возраст, минимальный трудовой стаж или минимальный стаж на последнем месте работы.

Страхование банковской карты

Данный вид страхования в основном является комплексным и подразумевает страхование как самого «пластика», так и страхование от утраты денежных средств. В зависимости от страховой программы, в страхование банковской карты может входить:

– страхование самой карты от утраты в связи с хищением, утерей, неисправной работой банкомата, от механических повреждений, размагничивания и т.д.

– несанкционированное снятие денежных средств с карты путем использования третьими лицами карты после ее утраты или с помощью поддельной карты с действительными реквизитами, фишинга, скимминга;

– хищения снятых наличных, в результате кражи, грабежа или разбойного нападения (обычно в течение 12 часов с момента снятия наличных в банкомате)

Данный вид страхования можно рекомендовать заемщикам, которые часто оплачивают покупки в Интернете или пользуются банкоматами, находящимися не в отделении банка. Для правильного использования подобных договоров необходимо предметно ознакомиьтся с определением страхового случая и порядком действий при его наступлении.

Например, по правилам некоторых страховщиков в выплате могут отказать в случае, если в течение 12 часов с момента события не обратиться в банк для блокировки карты.

Также стоит внимательно подойти к изучению размера выплаты, так как по некоторым договорам с приемлемой страховой суммой установлен низкий лимит на один страховой случай.

Мы описали самые распространенные варианты программ страхования. На практике встречаются как программы со значительно суженным, так и более широким страховым покрытием.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8224174

Про страхование жизни к потребительскому кредиту в банках

Страхование жизни при кредитовании

Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

Как отказаться от ненужной услуги

КАЖДОМУ ТРЕТЬЕМУ ОТКАЗАНО

При выдаче потребительского кредита банки требуют приобрести страховку. Иначе могут повысить ставку или даже отказать в выдаче денег. А при ипотеке страхование жизни, здоровья, имущества и права собственности на него становится и вовсе обязательным условием.

Полис обходится в копеечку. На калькуляторе крупной страховой компании я рассчитала, что при кредите в 3 млн. руб. цена страхования жизни и здоровья обойдется в 5,5 тыс. руб., а квартиры и права собственности на нее – в 15 тыс.

В результате если вы взяли ипотеку, то за 15 лет отдадите страховой компаний 307 тыс. руб.! При потребительском кредите, по словам руководителя направления «Страхование» портала Banki.

ru Дмитрия Жукова, стоимость страховки может доходить до 30 – 40% от суммы кредита.

Хорошо, если бы эти траты несли какую-то пользу – не так обидно было бы. Но на самом деле случись что – выплату еще попробуй получи.

– Несколько лет назад я взял кредит на строительство дома. В банке сказали, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Застраховал. Потом заболел, получил вторую группу инвалидности. Отнес справку и документы в страховую компанию. Мне сказали: «Ждите! Решение о выплате принимается в течение месяца». Прошло уже полгода, но так ничего и нет, – рассказывает один из заемщиков.

Зайдите на правовые сайты – огромное число жалоб на то, что страховые компании уклоняются от выплат при наступлении страховых случаев. Затяжка времени – один из способов такого уклонения.

– Страхование относится к самой дорогой и зачастую бесполезной услуге в России, – утверждает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.

Почему бесполезной? Потому что страховые возмещения не выплачиваются. Договоры составляются хитрым образом: те ситуации, возникновение которых представляется наиболее возможным, часто под страховку как раз и не подпадают.

Например, не страхуются случаи, когда смерть или инвалидность наступили по причине заболевания, о котором человек должен был знать до страхования.

Как вам такая формулировка? Ведь под нее при желании подвести можно практически все.

По данным Дмитрия Жукова, в прошлом году чаще всего отказывали в выплатах заемщикам, застраховавшим свою жизнь. Больше трети из них выплат так и не увидели. Много отказов в страховании от потери работы и права собственности.

Не случайно доля жалоб на страховщиков в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Центробанка превышает 80%.

СОВЕТ «КП»:

Не гонитесь за низким процентом, которому сопутствует необходимость оформить страховку. Очень может быть, что кредит под более высокий процент, но без страховки, окажется выгоднее.

В ЧЕМ ВЫГОДА БАНКА

Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одни услуги обязательным приобретением других. То есть банк не может ставить вопрос выдачи кредита в зависимость от того, есть у человека полис или нет. Но много ли заемщиков слышали об этом законе?

Кстати, о том, что вместе с кредитом вам продали страховку, можно и не узнать. Есть такое понятие, как «коллективное страхование».

– Банк заключает единый договор со страховой компанией, а клиент «присоединяется» к нему при подписании кредитного соглашения. В этом случае отдельного договора на страхование не будет, поэтому такую страховку сложно заметить, – делится операционный директор проекта «Совесть» Роман Василян.

Зачем банкам так усердно помогать страховщикам?

Все просто. Страховые компании платят им комиссионные за каждого клиента.

– Вознаграждение банков может составлять от 50% до 90% от стоимости полиса, – утверждает менеджер по страховым продуктам Сравни.ру Светлана Логинова.

Еще одна проблема: заемщики не могут выбрать компанию с более подходящими условиями. Банки, как правило, работают только со страховщиками, которые аккредитованы при них.

СУД ДА И ТОЛЬКО

Если вы купили страховку и во время действия кредитного договора произошла беда, а страховщик умыл руки и ничего не выплатил, можно отстоять свои права в суде. Но будьте готовы к отказу.

– Обычно на исковые заявления о возврате страховой премии суды отвечают так: «Из договора страхования следует, что истец прочел и согласился с правилами страхования, добровольно приняв на себя все права и обязанности», – рассказывает адвокат Анатолий Панфилов.

Но иногда бывают и положительные исходы дел. Дмитрий Янин рассказал такую историю. Мужчина взял ипотеку и вскоре умер от рака. Страховщик вернуть долг банку отказался. Вдове нужно было либо самой продолжать выплачивать долг (а денег не было), или продавать квартиру, чтобы рассчитаться с банком. Она выбрала третий вариант: пошла в суд.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал. А Московский областной суд встал на сторону женщины. В правилах страхования компании было сказано, что смерть от онкологии не является страховым случаем (такой позиции придерживаются практически повсеместно), а в договоре на ипотеку написано, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине.

Суд признал юридическую силу именно за договором.

КСТАТИ!

Пять дней на протест

Заемщик может вернуть деньги за уже оплаченный договор страхования.

– В течение 5 дней с момента заключения договора можно написать отказ от страховки в страховую компанию. В течение 10 дней после написания заявления вам должны вернуть деньги. Но не полную сумму, а с вычетом за уже прошедшие дни после подписания договора, – информирует независимый аналитик Вадим Тихонов.

Это правило действует с 2016 года, а 5-дневный срок называется периодом охлаждения.

Однако и банк может сделать контрвыпад: например, повысить ставку по договору или изменить другие параметры. Юристы до сих пор спорят, правомочно ли такое повышение. Единая практика еще не наработана.

А ВОТ ЕЩЕ ВОПРОС!

Вы взяли кредит. И страховка при нем – на то же количество лет. Удалось вам выплатить долг досрочно. А страховка продолжает действовать. Но она вам уже не нужна. Казалось бы, чего проще: расторгай договор и получи обратно часть денег – за оставшиеся годы или месяцы.

Оказывается, ничего подобного: если и возвращают деньги, то гораздо меньше, чем положено. Одна из вкладчиц рассказала такую историю. Рассчиталась за кредит быстро: за полгода вместо трех лет. Написали письмо в банк о возврате страховки, которая стоила около 30 тыс.

Вернули всего 387 руб.

Дело в том, что порядок возврата в таких случаях не регламентирован. Весной Минюст предложил внести поправки в Гражданский кодекс, которые дали бы заемщикам право возвращать уплаченную страховую премию при досрочном погашении кредита.

Большинство банков не возражают. Вот только возвращать комиссию, полученную от страховщиков, они не хотят. А отпускать клиента да еще и терять комиссию не хотят уже страховщики. Получается замкнутый круг – вот и буксует предложение Минюста.

Остается только надеяться, что Центробанк, который регулирует и страховой бизнес, сам наведет порядок в этой сфере.

Софья Ручко

Источник: https://www.spb.kp.ru/daily/26725/3751727/

Источник: https://pikabu.ru/story/pro_strakhovanie_zhizni_k_potrebitelskomu_kreditu_v_bankakh_5274674

Обязательно ли страхование жизни при получении кредита

Страхование жизни при кредитовании

Страхование жизни – один из пунктов кредитного договора, который вольно или случайно подписывает каждый заемщик, нуждающийся в деньгах. Что дает страхование жизни, можно ли от него отказаться, и как это сделать?  

Преимуществ, как и недостатков, у страхования жизни при оформлении кредита не так уж много.

Плюсы страхования:

  • • В случае потери трудоспособности или смерти родственники заемщика будут защищены от кредитных долгов – страховая компания берет в этом случае на себя все обязательства заемщика.

  • • Страхование жизни – не только защита от рисков для заемщика, но и удобный инструмент для накопления денег – до 4 процентов в год гарантированного дохода.

  • • Страхование жизни будет актуально для семьи с одним работающим родителем; для родителей, заботящихся о будущем детей; для бабушек/дедушек, желающих оставить наследство детям/внукам.

  • • Вариант накопительного страхования предполагает, что наследники получат накопленные деньги даже в случае, если застрахованный до истечения срока страхования не дожил.

  • • При отсутствии полиса страхования наследникам придется переоформлять кредит или соглашаться на продажу жилья (если это, например, кредит на квартиру). При наличии полиса наследники сразу получают право собственности на квартиру.

  • • Процент по кредиту при оформлении страхования жизни будет ниже, чем без страховки.

Минусы страхования:

  • • Скорее всего, придется пройти медосмотр.

  • • Если наступит страховой случай, то придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. А также что полученная в момент гибели травма или сама гибель – не следствие алкогольного (наркотического) опьянения.

  • • Страхование жизни – процедура не бесплатная (0,45-1%). Оплата страховки при займе, например, в 50000 долларов составит 100-1000 долларов в год.

  • • Среди страховых случаев всегда есть исключения. Поэтому условия страхового договора следует изучать тщательно. Есть случаи, оплачиваемые страховой компанией, а есть и такие, при которых в выплате однозначно откажут (например, самоубийство).

  • • Деньги, потраченные на страхование жизни по стандартной банковской схеме, не возвращаются, если не наступил страховой случай.

  • • Сумма ежемесячного платежа по займу будет гораздо выше, чем платеж без страховки. Иногда ежемесячная сумма за страховку превышает сумму основной выплаты по кредиту. Если перечисленные в договоре страховые случаи маловероятны, то есть смысл сразу отказаться от страховки.

  • • В некоторых случаях пакет документов-доказательств, который нужно предоставить в страховом случае, настолько велик, что собрать эти документы просто невозможно.

Обязательно ли страхование жизни заемщика при получении кредита

Соответственно законам РФ (ст. 935 ГК), страхование жизни любого заемщика является исключительно добровольной процедурой. Законодательно принудить к ней никто не имеет права. Заемщик может отказаться от страховки спокойно и уверенно. Правда, и в кредите могут отказать, но это уже другая сторона вопроса.

Сегодня пункт о страховании жизни банки просто включают в условия выдачи кредита, и не все знают, что от данной услуги легко можно отказаться. Заемщику просто помогают поставить галочки в «окошках», а спустя время клиент понимает, что автоматически подписал согласие на страхование жизни и на, соответственно, выплаты по страховке. Поэтому внимательность – прежде всего.

Возможен ли отказ от страхования жизни по кредиту – когда вы обязаны страховать свою жизнь?

Страхование жизни при оформлении займа – это защита заемщиком своих родственников от обязательств по выплате кредитного долга. Поэтому при малейших опасениях относительно своего здоровья и жизни следует оформлять страховку, дабы обезопасить свою семью от серьезных проблем.

Что еще нужно помнить о страховании жизни?

  • • Обязательно уточняйте у специалиста страховой компании – какие конкретно условия являются поводом для страховой выплаты. Каковы сроки сбора документов. Каковы сроки выплаты после наступления страхового случая.

  • • Заполняя анкету для страхового полиса, указывайте максимально верную и обширную информацию о себе – это снизит риски невыплаты страховки.

    То есть, все свои хронические заболевания, травмы, все увлечения, профессиональные риски.

    Например, если заемщик – фанат дайвинга, и смерть наступила как раз в процессе погружения, то страховая компания не станет выплачивать страховку, если данное увлечение не было учтено в анкете.

  • • Заемщик имеет полное право самостоятельно выбирать страховую компанию, а не только из списка страховщиков, предлагаемых банком.

  • • Банк не имеет право принуждать заемщика к подписанию договора о страховании.

Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем, в любой момент времени.

Вариант первый:

При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе скорее всего будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку. Что делать дальше?

  • • Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.

  • • Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратура, ФАС или Роспотребнадзор. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видео- запись, свидетели, документы).

  • • Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:

Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?

  • • Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.

  • • Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.

  • • После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.

  • • Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу, и почему вам навязывают добровольную услугу.

  • • Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.

На заметку будущим заемщикам:

  • • Будьте крайне внимательны, подписывая кредитный договор. Не ставьте галочки в документе, пока полностью не прочитаете все пункты.

  • • Если вы все-таки решили застраховать жизнь – выбирайте страховую компанию самостоятельно и требуйте полис страхования.

  • • Полис выдали? Изучайте условия договора страхования. Особенно ту часть, где говорится о страховых случаях.

  • • Не хотите страховать жизнь? Имеете право. Не выдают кредит без страховки? Требуйте альтернативную программу либо предъявите уже полученный вами полис в вами же выбранной компании. Опять неудача? Пишите на банк жалобу.

  • • Хотите расторгнуть договор страхования, но боитесь, что банк повысит кредитную ставку? Если в кредитном договоре об этом ничего не сказано – можно не переживать. Банк не имеет права на повышение ставки в одностороннем порядке.

Источник: https://pravo812.ru/useful/411-obyazatelno-li-strakhovanie-zhizni-pri-poluchenii-kredita.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.