Проверка заемщика банком

Содержание

Как банки проверяют заемщиков: внешне, скорингом, по месту работы

Проверка заемщика банком

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Об авторе

Ирина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/kak-banki-proveryayut-zaemshchikov/

Как банк проверяет клиентов?

Проверка заемщика банком
Как банк проверяет клиентов?

Вы долго думали и взвешивали «за» и «против». И вот, наконец, решение принято. Вы собираете все
необходимые документы и приходите в банк, чтобы взять кредит. С нетерпением ждете положительного решения, и… вам отказывают, так как вы не прошли проверку. Давайте разбираться, почему это произошло.

Прежде чем выдать деньги потенциальному заемщику, банку необходимо оценить вероятность, что кредит не будет погашен. И это абсолютно естественный процесс: ведь если возврата не будет, то это прямые потери финансовой организации. А такие потери не любит никто.

Существует два варианта оценки заемщика:

  • Скоринг – упрощенная проверка, основанная на оценке количества баллов, набранных заполненной анкетой.
  • Андеррайтинг – углубленная проверка заемщика.Первая применяется при выдаче кредитов на относительно небольшие суммы. Заполняя анкету, разработанную специалистами по проверке кредитных рисков (андеррайтерами), вы зарабатываете определенное количество баллов. Каждый вопрос имеет свою «стоимость». Если после заполнения анкеты общая сумма превышает некоторый предел – кредит у вас в кармане. Как видим, технология оценки проста идовольно легко может быть автоматизирована. Скорингом чаще всего пользуются микрофинансовые организации, обещающие «кредит наличными без отказа». Автоматизированные системы проверки позволяют проводить такую проверку в круглосуточном полностью автоматическом режиме. Даже если система неверно оценит кредитные риски, убытки организации будут небольшими.

В случае крупных сделок, таких как ипотечный кредит, кредит на покупку автомобиля упрощенной проверки недостаточно. Потери из-за неверной оценки могут оказаться довольно велики. Поэтому финансовые
организации прибегают к андеррайтингу. При такой проверке потенциальный заемщик буквально изучается под микроскопом:

  • Оцениваются доходы заемщика. При этом не только их количество, но и их «качество». То есть«белый» доход для банка привлекательнее «серого» и «черного».
  • Стаж работы: как общий, так и у текущего работодателя.
  • Наличие имущества, которое может использоваться как залоговое, и готовность предоставить поручителей по сделке.
  • Наличие хорошей кредитной истории или, напротив, непогашенных задолженностей.
  • Семейное положение: наличие супруга, детей, иждивенцев.

Ставка по кредиту может варьироваться в зависимости от результатов андеррайтинговой проверки. Конечно же, такая «глубокая» проверка требует времени и может затянуться до месяца.

Но оценка кредитными специалистами – это только часть из всего комплекса процедур. Следующим этапом идет проверка службой безопасности.

Проверка криминального прошлого

Задачей любой службы безопасности, в числе прочих, является предотвращение или минимизация убытков организации.

А поскольку неисполнение кредитных обязательств клиентом — это прямые убытки, потенциальный заемщик в обязательном порядке проверяется СБ. Методики оценки клиента у каждого банка свои, и секретами делиться они не спешат.

Мы же можем перечислить только основные проверки, которые проводятся службой безопасности любого банка:

  • Наличие у клиента штрафов ГИБДД, долгов по ЖКХ и другим кредитным обязательствам;
  • Наличие судимости (погашенной и непогашенной);
  • Имеющиеся в отношении заемщика исполнительные производства по базе ФССП;
  • Прочие проверки по специализированным базам (например, «Должники», «Антикриминал», «МежБанк» и т.д.)

Служба безопасности отвечает и за то, что потенциальный заемщик не окажется мошенником.

Как вычисляют мошенников?

Как правило, желая получить более выгодные условия по кредиту (или увеличенную сумму), люди стараются несколько приукрасить реальную картину. Указать немного больший доход, слегка приуменьшить свои постоянные расходы. Такое искажение фактов называется мошенничеством.

Если при этом еще и подделываются документы, то это хороший шанс не только не получить вожделенный кредит, но и оказаться в «черном» списке банка. Об этом списке мы поговорим ниже, а сейчас вернемся к мошенничеству. Большая часть описанных выше «незначительных» обманов легко вскрывается.

По статистике наиболее часто подделываемым документом является справка 2-НДФЛ. При наличии договоренности у банка и Пенсионного фонда эта информация легко проверяется. Зная сумму перечисленных в ПФР взносов, вычислить реальную «белую» зарплату не составит труда.

Такая договоренность есть, например, у Сбербанка.

С помощью сервиса проверки действительности паспортов проверяется паспорт заемщика.

Взаимодействие с единым бюро кредитных историй (БКИ) позволяет получить информацию о кредитной истории клиента и наличии/отсутствии долгов на текущий момент.

Мы описали только некоторые типовые методики оценки. Как и с проверкой криминального прошлого, у каждого банка есть свои, уникальные критерии оценки.

Например, сотрудники службы безопасности могут прибегать к помощи своих коллег из других банков. Или вовсе пользоваться услугами специализированных организаций.

Встречаются и экстремальные варианты, когда сотрудники СБ, пришедшие из силовых структур (МВД, ФСБ и т.д.), «подряжают» для проверки своих бывших коллег.

Черный» список банка.

Вернемся к «черному» списку. Так называется список, куда банк заносит неблагонадежных клиентов, выдача займов которым, по мнению банка, нежелательна. Попасть в него можно, если соблюсти несколько условий:

  • Систематически и постоянно допускать просрочки по ранее взятым в этом банке кредитным обязательствам.
  • Не вернуть кредит (например, инициировав процедуру банкротства физического лица).
  • Высока вероятность попадания в такой список при наличии судимости. Особенно она высока, если судимость была за финансовые махинации или мошенничество (ст. 159 УК РФ).

В целом, «черный» список банка это «Бюро Кредитных Историй» в рамках конкретной финансовой организации.

Кредит террористу? Никогда!

Еще одна ступень проверки клиента банка – проверка службой финансового мониторинга. Проверке этим подразделением подвергаются все клиенты банка, а не только те, кто собирается взять кредит.

Основные критерии, по которым осуществляется проверка – это так называемый список террористов. Этот список является официальным документом, предоставляемым Федеральной службой по финансовому мониторингу. Называется этот документ «перечень организаций и физических лиц».

Состоит он из трех разделов, в которых содержатся данные о террористах:

  • Действующих;
  • Новых (включенных в список);
  • Исключенных из списка.

Прочие проверки.

В целом, каждый банк пользуется собственной методикой оценки кредитоспособности своих заемщиков.

Сейчас, когда повсюду наблюдается бум социальных сетей, используется анализ личной страницы клиента. Поэтому, прежде чем идти в банк за кредитом, стоит удалить компрометирующие материалы из соцсетей.

Вряд ли ваши пьяные фото с вечеринки будут весомым плюсом при принятии решения о выдаче займа.

Пословица «встречают по одежке» имеет непосредственное отношение к нашей теме. Если вы будете одеты в грязную одежду и выглядеть неопрятно — ваши шансы получить деньги тоже существенно упадут. Никто не выдаст «бомжу» крупную сумму денег.

Не стоит пытаться взять кредит в нетрезвом состоянии или, не дай бог, «под кайфом». Такие люди по умолчанию не вызывают доверия и не рассматриваются в качестве надежных клиентов. А с ненадежными клиентами банки предпочитают не работать.

Когда все перипетии получения кредита позади и деньги вы получили, исполняйте взятые на себя обязательства.

Во-первых, это стало вашей обязанностью, взятой на себя добровольно.

Во-вторых, кто знает, как неисполнение своих обязательств аукнется вам в будущем. Скорее всего, ничего хорошего такая позиция не принесет.

Ну и, в-третьих, нести ответственность за свои действия — это правило хорошего тона любого взрослого человека.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45

Источник: https://zen.yandex.ru/media/regurslugba/kak-bank-proveriaet-klientov-5a0348847ddde87cec327020

Как банк проверяет клиентов перед выдачей кредита

Проверка заемщика банком
Эксперт — Алексей Веретенников, юрисконсульт по оценке кредитных рисков Credit.Club. Поговорила и записала — Татьяна Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Минуточку внимания

В этой статье мы затронем общие принципы проверки заёмщиков, которые могут использовать кредиторы. Система анализа клиентов в различных организациях может отличаться, поскольку каждая финансовая компания разрабатывает собственные критерии отбора и постоянно их обновляет.

Какая собирается информация при проверке заявки

Возраст. Многие банки считают наиболее привлекательными клиентов в возрасте 30−40 лет. Нередко у людей в это время наблюдается более стабильный доход.

Менее платёжеспособными признаются студенты до 21 года и пенсионеры от 65 лет. Риск невыплаты долга выше, поэтому многим кредиторам проще в сделке отказать.

Уровень образования. Нередко банки интересуются и уровнем образования заёмщиков. Больше доверия у кредиторов вызывают клиенты с высшим образованием. Многие банки считают, что такие клиенты более ответственно подходят к финансовым вопросам и имеют высокий статус в обществе.

Семейное положение. Большинство кредиторов отдают предпочтение семьям с брачным договором и без детей.

Если есть брачный контракт, то не будет проблем с разделом имущества и долгов в случае развода. Для кредиторов это плюс.

Когда у заёмщика есть дети, у него может быть больше незапланированных трат. Поэтому возрастает вероятность, что человек не справится с обязательствами договора.

Наличие собственности. У клиента больше шансов получить кредит, если у него в собственности есть имущество. Так у банков появляется возможная гарантия, что в случае невыплаты долга они смогут вернуть деньги за счёт собственности заёмщика.

Место работы. Банки могут анализировать сферы деятельности и определять для себя чёрные списки профессий. Их представители могут не получить одобрение кредита. Нередко туда попадают отрасли, которые отличаются сезонными или нестабильными доходами. К ним можно отнести строителей, риелторов, работников ресторанного бизнеса и гостиничного дела.

Трудоустройство. Банки могут установить особые требования по трудоустройству клиентов. К примеру, человек должен трудиться в одном месте от полугода и иметь общий стаж от года.

Уровень доходов. Чем больше у человека доходов, которые он может подтвердить, тем на большую сумму кредита он может рассчитывать. При подаче заявления можно указывать и дополнительные источники, которые приносят деньги. К примеру, доход от сдачи квартиры в аренду.

Заём до 15 млн рублей под залог недвижимости

— Без справок о доходах— Рассмотрение заявки за сутки

— Лояльны к кредитной истории

Что узнают кредиторы из прикреплённых документов

Первым делом кредиторы проверяют подлинность документов и справок. После этого они сверяют с ними указанные в заявке сведения. Допустим, по справке о доходах банки могут определить реальную зарплату человека или удостовериться в семейном положении через свидетельство о браке. Помимо этого, особенно тщательно проверяются паспортные данные заёмщика.

Оценивают кредитную историю человека

Перед выдачей займа кредитные организации проводят тщательную проверку кредитной истории клиента. Она помогает изучить, как вёл себя заёмщик с прошлыми кредиторами. Эта информация позволяет предположить, чего можно ожидать от клиента.

Персональный кредитный скоринг из личного кабинета в бюро кредитных историй ОКБ

Какая информация может быть полезна банкам:

1. Наличие просрочек по другим кредитам. Если заёмщик безответственно относился к прошлым обязательствам, то есть вероятность, что и в этот раз он будет вести себя так же.

2. Наличие других долгов. Это увеличивает финансовую нагрузку на клиента, и есть вероятность, что он может не справиться с обязательствами.

3. Число заявок. Когда человек подаёт слишком много заявок, банки могут подумать, что клиенту очень нужны деньги и он не оценивает трезво свои возможности. Или же это действия мошенников, которые просто хотят взять деньги, а потом исчезнуть.

4. Наличие отказов. Кредиторы считают их количество. Некоторым банкам будет проще по примеру отказать в сделке, чем рисковать своими деньгами.

Изучают клиента через базы данных

Благонадёжность заёмщика и правдивость указанных в анкете сведений кредитные организации могут проверить и через запрос в различные базы данных:

1. В миграционной службе. Банки могут сверить соответствие персональных данных и проверить документы на подделку.

2. На сайте ФССП. В базе данных ресурса кредиторы могут изучить наличие судебных разбирательств у человека, назначенных ему штрафов и долгов. Особое внимание обращают на дела с другими кредитными организациями. Если заёмщик всячески затягивал дело и старался уйти от возврата денег, новый кредитор, скорее всего, ему откажет.

Сведения о судебных делах, которые отражаются на сайте ФССП

3. На сайте Росреестра. Нередко банки запрашивают справку о наличии у заёмщика собственности. Так кредитные организации могут убедиться в том, что человек действительно владеет указанным в заявке имуществом.

4. В базах Росфинмониторинга. Здесь проверяют, был ли клиент фигурантом разбирательств по отмыванию денег, полученных преступным путём.

5. На сайте налоговой службы. Некоторые банки могут проверить информацию о постановке человека на учёт в налоговой.

Оценивают риски и могут попросить обеспечение

При выдаче кредита банкам важно иметь гарантии того, что заёмные деньги вернутся обратно и риски финансовых потерь будут минимальными. Поэтому они тщательно изучают платёжеспособность клиента, его ответственность и надёжность. Если уровень доверия к клиенту невысок, банки могут предложить оформить кредит с обеспечением.

  • Залог. Это может быть движимое и недвижимое имущество. Главные требования — ликвидность и стоимость. То есть залог должен быть востребованным на рынке. Чтобы показать его привлекательность, необходимо предоставить банку оценку имущества.Важно, чтобы цена залогового имущества соответствовала ожиданиям о размере кредита. Чаще всего кредитные организации одобряют сделку на сумму до 60−70% от стоимости предоставленного залога.
  • Поручитель или созаёмщик. Кредиторы проверят их платёжеспособность. Требования к поручителю и созаёмщику могут быть такими же, как к заёмщику.
  1. Каждый кредитор проверяет заёмщиков по своей уникальной системе оценки, которая постоянно обновляется.
  2. В заявке следует отражать только правдивые сведения, поскольку кредитор может их проверить.

  3. На основании заявки банки могут сделать выводы о кредитоспособности заёмщика через различные параметры: его возраст, трудоустройство и сфера деятельности, уровень доходов, семейное положение, наличие собственности, образование.
  4. Кредиторы внимательно изучают предоставленные клиентом документы и сопоставляют их с данными из анкеты заёмщика.

  5. Кредиторы анализируют кредитную историю человека и оценивают его поведение с другими кредиторами. Что проверяют банки: наличие просрочек, текущие незакрытые кредиты, количество заявок на получение денег, число отказов и их причины.

  6. Определить надёжность и ответственность заёмщиков банки могут через базы данных миграционной службы, ФССП, Росреестра, Росфинмониторинга, налоговой инспекции.
  7. Если банки оценивают заёмщика как недостаточно надёжного, то они могут предложить ему выдать кредит с залогом, поручителем или созаёмщиком.

Брали когда-нибудь кредит под залог недвижимости?

Источник: https://journal.credit.club/kak-bank-proveryaet-klientov-pered-vydachej-kredita

Способы проверки заемщика банком

Проверка заемщика банком
Взгляните на себя глазами кредитора, ПОЛУЧИТЕ СВОЮ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ И ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ

онлайн в личном кабинете

Системой скоринга (от английского scoring – «подсчет, оценка») обычно называют программу, которая на основе внесенных данных при помощи математической модели осуществляет проверку заемщика и оценивает платежеспособность заемщика и вероятность того, что он вовремя погасит кредит.

При создании таких программ используются рекомендации не только экономистов, но и психологов, поэтому скоринг обладает встроенной защитой от аферистов, которые хотят обманным путем получить высокий балл.

Кроме того, рекомендация системы хоть и является основным фактором при принятии решения банком, но все же не единственным.

Например, положительный скоринговый балл может быть не принят в расчет, если у сотрудника банка, проводящего анкетирование заемщика, есть серьезные сомнения в его честности, адекватности или платежеспособности.

Роль бюро кредитных историй в ходе проверки

Для снижения своих рисков по кредитованию банки постоянно совершенствуют системы скоринга. Серьезным препятствием здесь служит то, что проверка должна быть проведена за сравнительно небольшой срок, так как добросовестные клиенты не должны страдать, а лишнее время, потраченное сотрудниками, приводит к дополнительным издержкам и отрицательно отражается на стоимости кредита.

Поэтому большое значение для надежной и безубыточной работы системы кредитования населения имеет институт БКИ, появившийся в 2005 году после принятия закона «О кредитных историях».

Кредитную историю имеет любой человек, привлекавший кредит. В ней описываются все аспекты кредитования конкретного заемщика:

  • у кого он брал кредит,
  • в каком объеме,
  • как расплачивался,
  • допускал ли при обслуживании просрочки по платежам.

Сюда же заносятся все попытки, даже неудачные, обращения за новыми займами и долги перед нефинансовыми организациями (например, по оплате жилищно-коммунальных услуг или алиментов), если они взыскивались в судебном порядке.

То есть в кредитную историю заносятся все существенные факты взаимоотношений с кредиторами, которые могут рассказать банкиру, насколько добросовестно человек исполнял в прошлом свои долговые обязательства. Информация, полученная банками на основании запроса кредитной истории, составляет значимую часть данных, анализируемых скоринг-системами при рассмотрении заявки на кредит.

Значение кредитной истории при проверке заемщика

Кредитные истории значительно упростили задачу финансовых организаций по расширению клиентской базы и построению доступной и безубыточной системы кредитования. Проверка заемщика стала быстрой и дешевой.

Однако для сохранения в тайне персональных данных доступ к кредитным историям третьим лицам, в том числе банкам, предоставляется только с согласия самого заемщмка. Также в определенных законом случаях кредитная история может быть доступна некоторым государственным органам и нотариусам, ведущим дела о наследстве.

Где востребованы скоринг-системы

Скоринговая модель наиболее широко применяется в области микрофинансирования и экспресс-кредитования, где проверка потенциального заемщика и принятие решения должны занимать всего несколько минут.

Система автоматически сравнивает указанные потенциальным заемщиком данные со статистикой. Так, если в базе есть сведения о том, что люди аналогичного возраста или профессии нередко не возвращают кредит, решение по заявке может быть отрицательным.

В таких случаях банк или микрофинансовая организация обычно отказывает потенциальному заемщику без объяснения причин.

Скоринговые системы очень сильно различаются по используемым алгоритмам, параметрам и выставляемым оценкам в зависимости от того, в какой организации они применяются.

Микрофинансовым организациям, например, важна скорость, каким-то банкам – род занятий заемщика, а кто-то из кредиторов может настроить свою систему на кредитование многодетных семей.

Возможны почти любые настройки, главное – все они приносят результат в виде положительного или отрицательного решения. 

Как понять, хороший ли у вас балл

Для заемщика трудность заключается в том, что понять, как удовлетворить требования банка, очень сложно. Но поскольку для любого кредитора всегда во главе угла стоят добросовестность и пунктуальность клиента, первоочередное значение приобретает кредитная история. И здесь крайне важны инструменты, помогающие оценить ее качество. 

Чтобы облегчить заемщикам задачу чтения кредитной истории, Национальное бюро кредитных историй начало рассчитывать на основе записей из нее Персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР выставляется в баллах от 300 до 850 единиц – это наиболее распространенная в США и Канаде шкала оценки кредитоспособности.

При помощи нового инструмента человек может самостоятельно проверить свои шансы на привлечение кредита, в случае необходимости приняв меры к повышению рейтинга и улучшению кредитной истории. 

Как повысить Персональный кредитный рейтинг и получить высокий скоринг-балл в банке

Есть несколько способов повышения Персонального кредитного рейтинга и увеличения шансов на получение кредита на хороших условиях. Потенциальный заемщик может применить их или все вместе, или любой по отдельности. При комплексном подходе эффект от принятых мер будет максимальным.

  1. Во-первых, следует исключить просрочки по займам. Зафиксированные кредитной историей факты опоздания с платежами по обслуживанию кредита сильно ухудшают кредитную историю, потому что свидетельствуют о недостаточно высокой финансовой дисциплине заемщика. У претендента на новый кредит не должно быть просрочек по другим займам или непогашенных долгов. Поэтому даже при возникновении финансовых трудностей важно следить за своей кредитной историей. Лучше вовремя предоставить банку документальное подтверждение временной неплатежеспособности и разработать схему реструктуризации долга или отсрочки. Это позволит закрыть текущий кредит и повысить вероятность одобрения нового.
  2. Во-вторых, можно перед обращением за крупным кредитом привлечь небольшую ссуду и аккуратно и в срок ее погасить. Даже если у вас были просрочки по кредитам в прошлом, своевременность погашения последнего займа сможет значительно поднять ваш кредитный рейтинг и послужит свидетельством улучшения кредитной истории.
  3. В-третьих, вы можете открыть вклад в банке, где собираетесь брать кредит. У большинства кредиторов можно получить дополнительные скоринг-баллы при наличии счета, поэтому лучше заранее завести депозит.
  4. В-четвертых, уделить особое внимание правдивости информации и актуальности контактов при заполнении анкеты на новый кредит. Информация должна быть объективной и правдивой: сомнения в этом могут стать причиной для отказа в кредите. Кроме того, сотрудник банка должен иметь возможность дозвониться до всех абонентов, телефоны которых вписал потенциальный клиент. Если связаться с ними не удастся, указанные данные могут признать недостоверными. Это один из поводов отказать в кредите.

Чтобы лучше оценить свои шансы на получение кредита, воспользуйтесь правом получения бесплатного Персонального кредитного рейтинга. С его помощью вы сможете лучше контролировать состояние своей кредитной истории, а постоянный мониторинг ПКР поможет оценить результативность принятых мер и привлечь кредит на оптимальных условиях.

ВАШ ПКР ДОСТУПЕН В ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Что делать, если откажут в кредите

При низком скоринг-балле система обычно просто отклоняет заявку, при этом клиенту не сообщается о причинах такого решения. Сотрудники банка часто рекомендуют повторить обращение через несколько месяцев.

В качестве альтернативы можно попробовать подать заявку в другую финансовую организацию.

Однако делать это следует с осторожностью: все отказы фиксируются в кредитной истории, а если их слишком много, оценка снижается.

Источник: https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/proverka-zaemschika-na-sudimost/

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

Проверка заемщика банком

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

  1. Проверка компьютером
  2. Кредитная история
  3. Проверка документов
  4. Условия и проверка
  5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
  6. Основные методы оценки заемщиков
  7. Как доказать свою платежеспособность?
  8. Проверка общих сведений и личности заемщика
  9. Проверка данных по целевым кредитам
  10. Проверка кредитной истории
  11. Современная процедура проверки заемщика
  12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.