Как банки проверяют заемщика перед выдачей

Содержание

Как банки проверяют заёмщиков перед выдачей кредита

Как банки проверяют заемщика перед выдачей

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

  1. Проверка компьютером
  2. Кредитная история
  3. Проверка документов
  4. Условия и проверка
  5. Проверка заемщиков банком: главные критерии
  6. Основные методы оценки заемщиков
  7. Как доказать свою платежеспособность?
  8. Проверка общих сведений и личности заемщика
  9. Проверка данных по целевым кредитам
  10. Проверка кредитной истории
  11. Современная процедура проверки заемщика
  12. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/

Как проверяют заемщика при выдаче кредита сотрудники службы безопасности банка

Как банки проверяют заемщика перед выдачей

Перед оформлением кредита персональные данные заемщиков проверяются. Банки интересуются не только кредитной историей, но и личной жизнью своих клиентов. Чем больше информации они получат, тем точнее рассчитают риски и вынесут решение о выдаче займа.

Бесплатная первичная консультация юриста

Юридический департамент procollection.ru рассмотрит Вашу долговую ситуацию или вопрос. Подскажем, что делать дальше.

Звоните – консультация по телефону бесплатно:

  • +7 (964) 622-42-42
  • +7 (925) 772-28-14

Также пишите нам ВКонтакте: https://.com/club177615927 или обращайтесь по контактам на сайте

Проверка заемщика при получении кредита

Банки разделяют своих клиентов на две группы:

  1. Заемщики с минимальным риском — люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
  2. Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.

Анализируя исходные данные, банк решает:

  • какую процентную ставку назначить;
  • минимальный платеж при целевом кредите;
  • срок займа;
  • сумма, которую могут одолжить клиенту.

Важно! Кредитные менеджеры вручную обрабатывают заявки только для сумм свыше 70 тыс. В остальных случаях это делают программы, по заданным алгоритмам.

Скоринговая система

Это компьютерная программа(ПО), которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка.

В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика:

  • наличие у клиента движимого или недвижимого имущества;
  • официальное трудоустройство и общий доход;
  • наличие просроченной задолженности в банке-кредиторе;
  • наличие судимостей.

Кредитный менеджер при запуске скоринга отмечает свою оценку заемщика в программе:

  1. Внешние данные — грязная одежда отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск;
  2. Манера общения — несвязная речь, неадекватное поведение.

Важно! Отметка менеджера является главным фактором, влияющим на проверку заемщика. В начале месяца банки набирают клиентов, получить кредит легче. В конце усиливают антифрод системы.

Скоринг — легкий способ получить небольшую сумму. Проценты завышены из-за больших рисков.

Банки используют скоринговую систему, чтобы не платить деньги за запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая заявка на одного человека, обходится банку в несколько сотен рублей. Учитывая количество желающих, сумма получается внушительной.

Проверка при получении потребительских кредитов

Заемщик обязан предоставить в банк пакет документов:

  • паспорт;
  • второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет);
  • справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно, по форме банка);
  • копию трудовой книжки.

Служба безопасности проверяет заемщика в течение нескольких дней.

  1. Возможно, позвонят домой или на работу (иногда этого не делают).
  2. Проверка судимостей, при наличии 100% отказ.
  3. Сделают запрос в БКИ.

Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.

Важно:

  • Необходимо привезти оригиналы документов в банк;
  • Необходимо ознакомиться с процентами и скрытыми комиссиями. Это можно сделать внимательно изучив договор;
  • Добровольная страховка. В случае отказа оформления, кредит не дадут;
  • Разрешение заемщика на передачу персональных данных третьим лицам.

Персональные данные можно частично отозвать.

Проверка при получении ипотеки

Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:

  • паспорта РФ и заграничный;
  • права;
  • документы на имущество (если оно есть);
  • справки с места работы;
  • карты других банков.

Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков. Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством.

При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика. Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план.

Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом.

Проверка при получении нецелевой ипотеки

Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости. Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.

Как проверяют заемщика в МФО

В микрозаймах, как и в обычных банках людей проверяют на наличие задолженности перед другими кредиторами. Это основной критерий выдачи займа. Единственным отличием является то, что вся информация поступает менеджерам автоматически, а в некоторых случаях все решает компьютерная программа.

Например, распространены кредиты онлайн, где деньги поступают сразу на карту клиента. Причем все делается в течение пяти минут. Человек просто физически не сможет обработать подобную информацию за столь короткий отрезок времени.

Следовательно, компьютер решает, кому выдавать деньги, а кому нет.

Проверяются ли отчисления в пенсионный фонд?

Пенсионный фонд не проверяется, если у вас простой потребительский кредит. В случае ипотеки служба безопасности банка будет запрашивать данную информацию у работодателя, при указании вашей официальной зарплаты.

Отчисления в ПФ являются ответственности организации где вы работаете. Также за вас должны платить налоги.

Подобного рода информацию при желании СБ могут проверить для принятия окончательного решения.

Что спрашивают банки, когда звонят на работу

Существует ряд вопросов, которые задают работники банка при звонке на работу заемщика:

  1. Работает ли данный человек?
  2. Сколько работает по времени?
  3. Официально или неофициально.
  4. Сверяется указанная зарплата.
  5. Сверяется должность клиента.

Обычно, СБ ограничивается первым вопросом, т. к. все понимают, что з/п работника может быть серой и ни один руководитель не будет подставлять свою фирму отвечая на подобного рода вопросы.

:

Итог

Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Потенциальных клиентов проверяют:

  1. Звонками на работу и домой.
  2. Делают запросы в БКИ.
  3. Пользуются базами данных — «Кронус» или «Спрут».
  4. Обращаются за помощью в полицию, ведь сотрудники СБ банков, являются бывшими сотрудниками МВД.
  5. Проверяются залоговое имущество — недвижимость, автомобили, предметы антиквариата.

В погоне за клиентами банки закрывают глаза на многие вещи. Так что если отказал один банк, другой воспользуется случаем и выдаст необходимую сумму, даже если у клиента испорчена кредитная история или имеется судимость.

Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает. Рекомендуем первый кредит оформлять на небольшую сумму по скоринговой программе.

Запрос в банк, будь он онлайн или скоринг, отобразится в БКИ. Оставляйте несколько заявок в течение 2-3 дней.

Источник: https://procollection.ru/kak-proveryayut-zaemshhika-banki/

Как банк проверяет клиентов перед выдачей кредита

Как банки проверяют заемщика перед выдачей
Эксперт — Алексей Веретенников, юрисконсульт по оценке кредитных рисков Credit.Club. Поговорила и записала — Татьяна Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Минуточку внимания

В этой статье мы затронем общие принципы проверки заёмщиков, которые могут использовать кредиторы. Система анализа клиентов в различных организациях может отличаться, поскольку каждая финансовая компания разрабатывает собственные критерии отбора и постоянно их обновляет.

Какая собирается информация при проверке заявки

Возраст. Многие банки считают наиболее привлекательными клиентов в возрасте 30−40 лет. Нередко у людей в это время наблюдается более стабильный доход.

Менее платёжеспособными признаются студенты до 21 года и пенсионеры от 65 лет. Риск невыплаты долга выше, поэтому многим кредиторам проще в сделке отказать.

Уровень образования. Нередко банки интересуются и уровнем образования заёмщиков. Больше доверия у кредиторов вызывают клиенты с высшим образованием. Многие банки считают, что такие клиенты более ответственно подходят к финансовым вопросам и имеют высокий статус в обществе.

Семейное положение. Большинство кредиторов отдают предпочтение семьям с брачным договором и без детей.

Если есть брачный контракт, то не будет проблем с разделом имущества и долгов в случае развода. Для кредиторов это плюс.

Когда у заёмщика есть дети, у него может быть больше незапланированных трат. Поэтому возрастает вероятность, что человек не справится с обязательствами договора.

Наличие собственности. У клиента больше шансов получить кредит, если у него в собственности есть имущество. Так у банков появляется возможная гарантия, что в случае невыплаты долга они смогут вернуть деньги за счёт собственности заёмщика.

Место работы. Банки могут анализировать сферы деятельности и определять для себя чёрные списки профессий. Их представители могут не получить одобрение кредита. Нередко туда попадают отрасли, которые отличаются сезонными или нестабильными доходами. К ним можно отнести строителей, риелторов, работников ресторанного бизнеса и гостиничного дела.

Трудоустройство. Банки могут установить особые требования по трудоустройству клиентов. К примеру, человек должен трудиться в одном месте от полугода и иметь общий стаж от года.

Уровень доходов. Чем больше у человека доходов, которые он может подтвердить, тем на большую сумму кредита он может рассчитывать. При подаче заявления можно указывать и дополнительные источники, которые приносят деньги. К примеру, доход от сдачи квартиры в аренду.

Заём до 15 млн рублей под залог недвижимости

— Без справок о доходах— Рассмотрение заявки за сутки

— Лояльны к кредитной истории

Что узнают кредиторы из прикреплённых документов

Первым делом кредиторы проверяют подлинность документов и справок. После этого они сверяют с ними указанные в заявке сведения. Допустим, по справке о доходах банки могут определить реальную зарплату человека или удостовериться в семейном положении через свидетельство о браке. Помимо этого, особенно тщательно проверяются паспортные данные заёмщика.

Оценивают кредитную историю человека

Перед выдачей займа кредитные организации проводят тщательную проверку кредитной истории клиента. Она помогает изучить, как вёл себя заёмщик с прошлыми кредиторами. Эта информация позволяет предположить, чего можно ожидать от клиента.

Персональный кредитный скоринг из личного кабинета в бюро кредитных историй ОКБ

Какая информация может быть полезна банкам:

1. Наличие просрочек по другим кредитам. Если заёмщик безответственно относился к прошлым обязательствам, то есть вероятность, что и в этот раз он будет вести себя так же.

2. Наличие других долгов. Это увеличивает финансовую нагрузку на клиента, и есть вероятность, что он может не справиться с обязательствами.

3. Число заявок. Когда человек подаёт слишком много заявок, банки могут подумать, что клиенту очень нужны деньги и он не оценивает трезво свои возможности. Или же это действия мошенников, которые просто хотят взять деньги, а потом исчезнуть.

4. Наличие отказов. Кредиторы считают их количество. Некоторым банкам будет проще по примеру отказать в сделке, чем рисковать своими деньгами.

Изучают клиента через базы данных

Благонадёжность заёмщика и правдивость указанных в анкете сведений кредитные организации могут проверить и через запрос в различные базы данных:

1. В миграционной службе. Банки могут сверить соответствие персональных данных и проверить документы на подделку.

2. На сайте ФССП. В базе данных ресурса кредиторы могут изучить наличие судебных разбирательств у человека, назначенных ему штрафов и долгов. Особое внимание обращают на дела с другими кредитными организациями. Если заёмщик всячески затягивал дело и старался уйти от возврата денег, новый кредитор, скорее всего, ему откажет.

Сведения о судебных делах, которые отражаются на сайте ФССП

3. На сайте Росреестра. Нередко банки запрашивают справку о наличии у заёмщика собственности. Так кредитные организации могут убедиться в том, что человек действительно владеет указанным в заявке имуществом.

4. В базах Росфинмониторинга. Здесь проверяют, был ли клиент фигурантом разбирательств по отмыванию денег, полученных преступным путём.

5. На сайте налоговой службы. Некоторые банки могут проверить информацию о постановке человека на учёт в налоговой.

Оценивают риски и могут попросить обеспечение

При выдаче кредита банкам важно иметь гарантии того, что заёмные деньги вернутся обратно и риски финансовых потерь будут минимальными. Поэтому они тщательно изучают платёжеспособность клиента, его ответственность и надёжность. Если уровень доверия к клиенту невысок, банки могут предложить оформить кредит с обеспечением.

  • Залог. Это может быть движимое и недвижимое имущество. Главные требования — ликвидность и стоимость. То есть залог должен быть востребованным на рынке. Чтобы показать его привлекательность, необходимо предоставить банку оценку имущества.Важно, чтобы цена залогового имущества соответствовала ожиданиям о размере кредита. Чаще всего кредитные организации одобряют сделку на сумму до 60−70% от стоимости предоставленного залога.
  • Поручитель или созаёмщик. Кредиторы проверят их платёжеспособность. Требования к поручителю и созаёмщику могут быть такими же, как к заёмщику.
  1. Каждый кредитор проверяет заёмщиков по своей уникальной системе оценки, которая постоянно обновляется.
  2. В заявке следует отражать только правдивые сведения, поскольку кредитор может их проверить.

  3. На основании заявки банки могут сделать выводы о кредитоспособности заёмщика через различные параметры: его возраст, трудоустройство и сфера деятельности, уровень доходов, семейное положение, наличие собственности, образование.
  4. Кредиторы внимательно изучают предоставленные клиентом документы и сопоставляют их с данными из анкеты заёмщика.

  5. Кредиторы анализируют кредитную историю человека и оценивают его поведение с другими кредиторами. Что проверяют банки: наличие просрочек, текущие незакрытые кредиты, количество заявок на получение денег, число отказов и их причины.

  6. Определить надёжность и ответственность заёмщиков банки могут через базы данных миграционной службы, ФССП, Росреестра, Росфинмониторинга, налоговой инспекции.
  7. Если банки оценивают заёмщика как недостаточно надёжного, то они могут предложить ему выдать кредит с залогом, поручителем или созаёмщиком.

Брали когда-нибудь кредит под залог недвижимости?

Источник: https://journal.credit.club/kak-bank-proveryaet-klientov-pered-vydachej-kredita

Какие данные проверяют банки перед выдачей кредита заемщику: кредитная история, платежеспособность, анкетные данные

Как банки проверяют заемщика перед выдачей

Проверка заемщика необходима банку для принятия решения по заявке на кредит. Если заявитель соответствует всем требованиям, банк ответит положительно. Далее подробно о том, как проверяют кредитную историю в банках.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита?

Вот основные параметры, по которым банк будет проверять заемщика:

  • скоринговый балл;
  • запрос в бюро кредитной истории;
  • анализ деятельности компании, в которой работает заявитель на кредит;
  • проверяют уровень дохода;
  • проверяют анкету;
  • проверяют имущество и застройщика на юридическую чистоту.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, то менеджер банка приедет на место работы проверять деятельность, осмотрит место, запросит документы об отчетности.

В БКИ стекается информация об оплате коммунальных услуг гражданином, от мобильных операторов и судебных приставов. Отражаются в досье штрафы и неуплата алиментов. При наличии таких задолженностей шансы получить кредит снижаются.

При отсутствии любых сведений кредитная история считается нулевой. Иногда банки отказывают таким клиентам, поскольку не могут просчитать все риски.

Сегодня в банках внедрены системы автоматической проверки заемщиков. Компьютер проверяет все сведения, присваивает уровень надежности. Затем результат проверяют кредитные специалисты и выносят окончательное решение.

Кредитный скоринг заемщика

Скоринг используется компаниями для оценки клиентов. В его основе лежат статистические методы. Есть разные виды:

  1. Для оценки поведения заемщика в будущем, его финансовых действий. Проверяют для установления кредитного лимита. В основу анализа может лечь действия клиента с банковской карточкой.
  2. Для оценки кредитоспособности при необходимости выдать ссуду. Наиболее распространенный вид. В основе лежит анализ анкетных данных, в результате чего принимается решение, выдать деньги или отказать.
  3. Для оценки вероятности мошеннических действий. Обычно данный вид совмещают с другими исследованиями портфолио клиента.

Некоторые системы не только обрабатывают массивы данных, но и обучаются. На основе предыдущих действий заемщика системы могут спрогнозировать его поведение в будущем.

Скоринговая система позволяет проверять благонадежность клиентов. Так, считается, что граждане до 30 лет менее платежеспособны и более легкомысленны, поэтому самый высокий балл получают заявители 30-35 лет.

Вот какие параметры учитывает система:

  • возраст и пол;
  • семейный статус;
  • образование;
  • род деятельности и опыт работы;
  • наличие иждивенцев (дети, инвалиды и люди на попечении);
  • размер заработка;
  • место проживания.

Заемщику необходимо проверять скоринговый балл для оценки своих шансов на получение ссуды либо понимания, почему банки уже отказали в ссудах. Скоринговый балл присуждают в Бюро кредитных историй.

Оценка кредитной истории через БКИ

При подаче заявления в банк, менеджер делает запрос в бюро кредитных историй, чтобы проверить рейтинг заявителя. Компания может сотрудничать с одним или несколькими БКИ – как запрашивать информацию у них, так и отправлять сведения об обслуживании кредитов клиентами.

Деятельность БКИ регулируется Центральном Банком. Есть специальный реестр, где находятся зарегистрированные БКИ. Сегодня это 12 компаний. Вот некоторые наиболее известные из них:

  1. НБКИ.
  2. ОКБ.
  3. Русский Стандарт.
  4. Эквифакс.
  5. СКБ.

Большинство бюро находятся в Москве, но некоторые присутствуют в Тюмени, Красноярске, Волгоградской области.

В каждой компании применяется своя система оценки кредитоспособности кандидата. В ОКБ рассчитывается рисковый индикатор по шкале от 1 до 5. В НБКИ применяется бальная система, по которой присваивается значение от 250 до 850 баллов. По словам сотрудников, средний балл, при котором заявитель сможет рассчитывать на потребительский займ небольшой суммы, является 600-650 баллов.

Чтобы максимально точно оценить свои шансы на кредит, рекомендуется проверять отчет сразу из нескольких организаций. Для этого потребуется:

  • узнать, в каких бюро находятся сведения;
  • запросить отчеты из БКИ;
  • объединить их и сравнить.

Проверять, в каких бюро находятся сведения, можно при запросе в ЦККИ на сайте ЦБ.

Проверка фирмы-работодателя и платежеспособности клиента

Банк проверяет работодателя, поскольку должен оценить риски. Если заемщик перестанет получать зарплату, то не сможет выплачивать кредит.

Компании используют специальные системы, которые анализируют юридическую чистоту работодателя, его налоговую отчетность. На основе полученных данных делается вывод, стоит ли сотрудничать, насколько фирма рентабельна.

Если компания нарушала российское законодательство или находится на грани банкротства, то значит банк откажет в сделке. Иногда менеджеры звонят заемщикам и рекомендуют сменить место работы, поскольку обнаруживают, что у фирмы могут быть проблемы с законом.

Организация проверит наличие у работодателя судебных дел, принимал ли участие в судебных процессах в прошлом или текущем времени. Если фирма пользуется услугами данного банка, то он проверит транзакции.

Важно! Изучается сайт компании, какие услуги или товары предоставляет компания. Подозрительно, если у компании нет сайта либо он отключен за неуплату.

Последним этапом проверки становится звонок по телефону. Кредитные менеджеры предпочитают звонить по телефонам, не которые указаны в анкете, а из собственных баз, либо указанных на официальном сайте компании. Менеджер проверит должность заявителя, размер оклада, как давно работает, не планируют ли уволить сотрудника.

Платежеспособность оценивается по справке 2-НДФЛ, банковскому счету. Принимаются и иные источники дохода, например, сдача в аренду помещения. Тогда следует предоставить договор найма.

Проверка достоверности анкетных данных

В анкете заемщик указывает:

  1. Персональные сведения.
  2. Место постоянной или временной регистрации.
  3. Информация о трудовой занятости.
  4. Сведения о доходе: основной и дополнительные источники.
  5. Наличие обязательств перед другими кредиторами и сведения о рефинансировании кредитов.
  6. Какой кредит желает получить человек.
  7. Доход семьи и расходы, носящие периодический характер.

При оформлении заявки физическими лицами указывается общий стаж, сколько было сменено мест работы за последние 3-5 лет, указывается наличие собственности.

Данные анкеты позволяют сопоставить кандидата с условиями продукта – подходит ли он по возрасту, доходу, регистрации. Проверяют паспорт на подлинность, соответствие данных из справки о доходе. Также заемщика проверяют по различным базам – должников, антикриминальным и прочим.

Проверка юридической чистоты предмета залога

Предмет залога проверяют в Росреестре – кто собственник жилья, не может ли квартира или дом участвовать в мошеннических схемах. Когда за последние пару лет собственник сменился несколько раз.

Банк может проверять залог на наличие обременения, ареста, есть ли долги по коммунальным платежам, подлинность документов заемщика. При залоге собственности заемщик предоставляет пакет документов на недвижимость. В него входит документ, устанавливающий право собственности, технический паспорт, выписка из ЕГРН, выписка из БТИ и др.

Если недвижимость закладывает семья, то банк требует согласие супруга. Документ должен быть заверен у нотариуса. Может быть отказ в кредите, если собственниками жилья также являются несовершеннолетние дети. Это может быть не указано в договоре, но подразумеваться. Часто случается, что в договорах приватизации дети не указывались собственниками, но подразумевались.

При приобретении недвижимости от застройщика финансовое учреждение будет тщательно проверять строительную фирму на юридическую чистоту – документы, разрешение на строительство, ход строительства, документы, позволяющие эксплуатировать данный участок земли.

На что еще обращает внимание отдел безопасности банка?

В обязанности службы безопасности банка входит проверка судимости заемщика, были ли в отношении него судебные решения, проверяют штрафы ГИБДД, имеются ли задолженности коммунальным службам. Есть ли в настоящем судебные производства в отношении кандидата.

При рассмотрении заявки и личности клиента банку мало одной платежеспособности. Компания также обратит внимание и не выдаст кредит в следующих ситуациях:

  • у человека хорошая кредитная история, но нет трудоустройства со стабильным доходом. Многие компании отказывают официантам, представителям сезонных профессий, промоутерам, рекламщикам;
  • при наличии кредитной нагрузки в размере 40-50% от общего дохода;
  • если заемщик уже имеет кредит в другом финансовом учреждении, но не погашает его.

Сотрудники также проверяют, какие виды обязательств оформлены в настоящем или прошлом в досье заемщика. Иногда банки отказывают, если видят, что у клиента постоянно оформлялись микрозаймы в МФО, но не потребительские кредиты.

Заказать отчет Кредитной Истории

Если человек желает узнать причины отказов банков и рекомендации, как поступить в его ситуации, стоит обратиться в компанию ⇒service-ki.com. Здесь формируют отчет на основе данных в базе НБКИ.

Дается оценка шансов на получение новых кредитов, рекомендации по улучшению кредитной истории, причины отказов. Заемщик сможет увидеть свое портфолио «глазами банков». Отчет состоит из пяти страниц, содержит различные статистические сведения, графики, сумму выплат по кредитам и переплату. Пример отчета:

Порядок получения:

  1. Оставить заявку на сайте.
  2. Оплатить услугу (стоимость 340 рублей).
  3. Компания сформирует отчет.
  4. В течение часа документ будет выслан на электронную почту.

Для того чтобы отправить заявку, потребуется заполнить анкетную форму: вписать ФИО, адрес электронного ящика и паспортные данные. Их можно не вписывать, а указать звонок менеджера, он уточнит сведения позднее.

Почему нельзя подавать сразу много заявок на кредит в разные банки?

Множественные обращения в банки дают компаниям основание для отказа. Вот почему: когда банк видит много заявок, он не знает, почему человек их оставил. Либо ему срочно нужны деньги, либо он действительно собирается получить наиболее выгодный кредит. Может быть заемщика не устроило качество обслуживания в одном из банков или условия страхования жизни и здоровья.

На заметку! Банк думает о потенциальном заемщике самое плохое. Ему проще отказать, поскольку так он меньше рискует.

Для рискованных клиентов банки предлагают более жесткие условия – повышенный процент по кредиту, сокращенный срок кредитования. Ограничивают максимальный размер займа, требуют предоставить обеспечение либо вовсе отказывают в кредите.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита после проверки кредитной истории?

При отказе рекомендуется самостоятельно запросить кредитную историю, что проверяют банки при выдаче кредита, если это не было сделано до подачи заявки. Некоторые заемщики проверяют у менеджера банка, в чем причина отказа, но сотрудник вправе не разглашать причины, поскольку это тайна банка.

В зависимости от причины отказа будут отличаться дальнейшие действия заемщика. Если в кредитной истории есть ошибка, ее следует исправить, написав заявление в БКИ.

При наличии незакрытых долгов коммунальным службам, ГАИ, требуется погасить платежи и вновь подать заявку в банк.

На заметку! Сведения в БКИ обновляются не позднее чем через 5 дней.

Если кредитная история испорчена из-за просрочек, то необходимо взять небольшой потребительский кредит на бытовые товары в банке с высоким процентом одобрения (Росбанк, Открытие, Ренессанс). Можно обратиться в МФО за небольшим займом. Альтернатива МФО – воспользоваться программой кредитного доктора от Совкомбанка.

Источник: https://fintolk.ru/banki/history-credit/kak-banki-proveryayut-zaemshchika-pered-vydachej-kredita.html

Как банки проверяют заемщиков: внешне, скорингом, по месту работы

Как банки проверяют заемщика перед выдачей

При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Об автореИрина Русанова – высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/kak-banki-proveryayut-zaemshchikov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.